Развитие частного банковского сектора в России — драматичная история взлетов и падений. Первая попытка создания кредитных учреждений для бизнеса, предпринятая в начале XIX века, провалилась.
Перезапуск системы при Александре II Освободителе прошел более успешно: частные банки помогли свершится русскому экономическому чуду и приложили руку к масштабной индустриализации империи. Революция 1917 года пресекла процесс естественного развития отечественной финансовой системы и экономики в целом. Историю банков пришлось писать заново уже после развала СССР.
Скоринг от императора
Первый банк в России появился в 1733 году, когда указ императрицы Анны Иоанновны установил правила займа из Монетной конторы в Санкт-Петербурге. Еще через 21 год ради удовлетворения растущих финансовых аппетитов дворянского сословия создается специальный заемный банк, выдававший кредиты размером до 10 тысяч рублей под залог имений и крепостных душ. Дворянский банк работал не ради получения прибыли: деньги предоставлялись помещикам на привлекательных условиях, долги при этом часто просто списывались. Так государство превращало дворян в привилегированный класс и подпитывало их лояльность. К 1775 году помещики задолжали банку 8,43 миллиона рублей, причем кредиты не работали на благо экономики — деньги тратились в основном на роскошь. За более чем 30 лет работы банк накопил огромное количество проблем. В 1786-м его закрыли.
Кредиты не работали на благо экономики — деньги тратились в основном на роскошь
В том же году императрица Екатерина II учредила Государственный заемный банк. Он также предоставлял кредиты дворянам. Но новый век принес молодой банковской системе новый продукт — коммерческий кредит. Правда, выдавался он в исключительных случаях. Так, Йозефу Акеру по личному распоряжению императора Александра I предоставили из Государственного заемного банка без всякого залога пять тысяч рублей на пять лет под 5% годовых на развитие табачной фабрики в Санкт-Петербурге. В 1804 году 5-процентный заем получили стекольный мастер и фабрикант Франц Реш (10 тысяч рублей на 10 лет), владелец поташной и пудренной фабрики в столице англичанин Чарльз Грейсон (20 тысяч рублей на 10 лет) и купец Никифор Санбуров — «для поддержания парусной его фабрики в городе Гжатске». Известно, что в том же году государь лично изучил и одобрил кредитную заявку Никиты Моисеева (10 тысяч рублей на 10 лет). Деньги понадобились на расширение шелковичного хозяйства: Моисеев хотел удвоить число деревьев на своем участке с 50 тысяч до 100.
И все же в основном Государственный заемный банк кредитовал помещиков. К 1801 году дворяне получили от него 27,4 миллиона рублей. Для сравнения: российским бизнесменам начала XIX века дали в 400 раз меньше — всего 70 тысяч рублей.
Купцы без нравственности
В 1817 году в России провели очередную реформу, «желая открыть купечеству вящие способы к облегчению и расширению коммерческих оборотов». Создается Государственный коммерческий банк. C 1818 по 1852 годы появилось 12 филиалов организации — она работала в Москве, Риге, Нижнем Новгороде, Одессе, Астрахани и ряде других городов. Государственный коммерческий банк в основном занимался учетом векселей, то есть принимал от купцов расписки и выдавал им деньги.
Проверками платежеспособности клиентов в банке себя не утруждали, а маклеры часто вступали с ними в сговор и выписывали баснословные суммы
Тут и скрывалось слабое место нового учреждения — проверками платежеспособности клиентов в банке себя не утруждали, а маклеры часто вступали с ними в сговор и выписывали баснословные суммы за взятки. Например, в 1821 году по неблагонадежным и поддельным векселям выдали кредитов на 514 тысяч рублей, причем купцы Полюхов и Вагин получили более 250 тысяч. Часто незадачливые бизнесмены предпочитали скрываться от кредиторов. Так, московский купец Мантов, выдавший банку вексель на восемь тысяч рублей, в 1835 году закрыл свое дело и устроился на работу в полицию Санкт-Петербурга квартальным надзирателем.
В то же время началась масштабная ревизия банка, выявившая миллионы рублей невозвратных кредитов. Министр финансов Егор Канкрин писал, что «упадок купеческий нравственности» стал причиной упадка частного кредита в России. Проект создания первого банка для бизнеса провалился.
Кредит на кладбище
Иногда капиталисты вынужденно меняли веру, чтобы получить деньги
Предприниматели, действительно нуждающиеся в кредитах для развития своего дела, были вынуждены обращаться в подпольные банки. Особенно ярко это видно на примере старообрядцев. В XIX веке из 26 крупных российских купеческих семей примерно треть придерживались старой веры. Они занимали сильные позиции в текстильной отрасли и в торговле, особенно — продуктами питания. Государственные банки не торопились их кредитовать, но, тем не менее, бизнес старообрядцев процветал. Купцы-староверы давали друг другу в долг, часто под честное слово — в их закрытом сообществе эффективно работал институт репутации. Кроме того, в духовных центрах староверов — а в Москве это были Преображенское и Рогожское кладбища — работали полноценные банки. Их фонды пополнялись за счет пожертвований общины. Известно, что в 40-е годы XIX века фабрикант Козьмин получил из фонда Преображенского кладбища 30 тысяч рублей серебром на открытие нового предприятия. Иногда капиталисты вынужденно меняли веру, чтобы получить деньги. Так, в 1847 году семья Носовых перешла в старообрядчество и взяла в долг у Преображенского кладбища астрономическую сумму — 500 тысяч рублей. Причем в первые три года ставка по кредиту составляла 0%, далее — 4% годовых. Льготные кредиты являлись для старообрядцев чем-то вроде маркетинговой уловки. С их помощью они рекрутировали в свои ряды влиятельных людей.
Раскрепощение банкиров
Во второй половине XIX века в России начались великие реформы. Помимо известной всем отмены крепостного права, преобразования коснулись и финансовой системы: в 1860 году Александр II расформировал Государственный заемный банк, а Государственный коммерческий банк превратился в Государственный банк Российской империи — с этого года свою историю ведет современный ЦБ РФ.
Госбанк создавали для «упрочнения денежной кредитной системы» и «оживления торговых оборотов». Он подчинялся непосредственно Минфину, занимался выдачей коммерческих кредитов, принимал вклады, а также выполнял функции эмиссионного центра.
Но самое главное — Александр II также разрешил работу частным банкам. В своей работе они руководствовались именно получением прибыли и проявляли прямую заинтересованность в успехе проектов, под которые оформлялись кредиты. В правлениях российских частных банков часто встречались иностранные финансисты с хорошими связями и большим опытом. Все это позволяло улучшить качество отбора кредитных заявок и приносило желаемую отдачу. За сравнительно короткий срок небольшие кредитные конторы выросли в коммерческих гигантов, проникших во все значимые отрасли экономики.
За сравнительно короткий срок небольшие кредитные конторы выросли в коммерческих гигантов, проникших во все значимые отрасли экономики
А в конце XIX — начале XX века экономика, надо заметить, переживала небывалый подъем. На пороге Первой мировой Россия сумела войти в пятерку главных индустриальных держав. Доля страны в мировом промпроизводстве достигала 5,3%. По некоторым показателям — например, по добыче нефти (17,8%) и сахарной промышленности (10,2%) — она лидировала. Правительство поддерживало железнодорожное строительство, принимало протекционистские меры для защиты отечественной индустрии и напрямую финансировало развитие отдельных секторов экономики (например, зарождающееся машиностроение, химическую отрасль, добывающие производства).
Госбанк к 1914 году управлял сетью из 136 филиалов и активно кредитовал экономику России. Объем предоставленных коммерческих займов достигал 1,07 миллиарда рублей. Только на развитие торговли хлебом Государственный банк Российской империи выдал 145,5 миллиона рублей. Кроме того, он финансировал работу других кредитных учреждений: объем кредитов для коммерческих банков к началу Первой мировой составил 388 миллионов рублей. Российские частные банки также выдавали все больше кредитов для открытия новых производств или модернизации старых.
Великолепная пятерка
Коммерческие банки стали очень важной частью всей финансовой системы и экономики. Наиболее заметное место на рынке заняли Русско-Азиатский банк, Русский для внешней торговли банк, Санкт-Петербургский международный коммерческий банк, Азовско-Донской коммерческий банк, Русский торгово-промышленный банк. Все они находились в Санкт-Петербурге. К 1914 году им удалось сосредоточить в своих руках половину банковского рынка России.
Крупнейшие частные банки империи в 1914 году
Русско-Азиатский банк
Год основания: 1910
Объем активов: 834,9 миллиона рублей
Глава: Алексей Путилов (председатель правления “Путиловских заводов”)
Штаб-квартира: Санкт-Петербург (Невский проспект, 62)
Специализация: промышленность
Проекты: “Русская табачная компания”, “Русская генеральная нефтяная корпорация”, Russian Corporation Ltd. (создавалась для продажи на английском рынке ценных бумаг российских акций и облигаций)
Русский для внешней торговли банк
Год основания: 1871
Объем активов: 628,4 миллиона рублей
Глава: Евгений Ламанский
Штаб-квартира: Санкт-Петербург (Большая Морская улица, 32)
Специализация: торговые операции
Проекты: общество заводов “Сормово”, общество “Двигатель”, “Общество электрического освещения 1886” (будущее Ленэнерго)
Санкт-Петербургский международный коммерческий банк
Год основания: 1869
Объем активов: 617,5 миллиона рублей
Глава: Адольф Ротштейн
Штаб-квартира: Санкт-Петербург (Невский проспект, 58)
Специализация: промышленность
Проекты: торговое общество “Мазут” (совместное предприятие с домом Ротшильдов для добычи нефти в Баку), общество “Сименс-Гальске” (электропромышленная компания, созданная при участии Deutsche Bank), “Главное общество российских железных дорог”
Азовско-Донской коммерческий банк
Год основания: 1871
Объем активов: 543,5 миллиона рублей
Глава: Александр Нентцель
Штаб-квартира: Таганрог, затем Санкт-Петербург (Большая Морская улица, 3-5)
Специализация: промышленность
Проекты: финансирование черной и цветной металлургии, каменноугольной промышленности, производства стройматериалов
Русский торгово-промышленный банк
Год основания: 1889
Объем активов: 496,2 миллиона рублей
Глава: Сергей фон Дервиз
Штаб-квартира: Санкт-Петербург (Большая Морская улица, 15)
Специализация: промышленность
Проекты: финансирование сахарной и машиностроительной промышленности, а также металлургии и производства цемента
На рубеже веков началось естественное сращивание банковского и промышленного капиталов. Кредитные организации широко финансировали проекты в различных отраслях экономики. Например, Русско-Азиатский банк кредитовал торговлю хлебом, сахаром, хлопком и многими другими товарами. Одним из приоритетных направлений в его работе стало выделение займов для железнодорожного строительства и производства вооружений. В банке функционировала отдельная военно-промышленная группа, финансировавшая восемь акционерных обществ оборонного комплекса империи — например, Путиловский и Невский судостроительный заводы. Всего Русско-Азиатский банк работал с более чем 160 российскими компаниями, 124 из которых были торгово-промышленными предприятиями, еще 20 — железнодорожными. Капитализация этих компаний превышала миллиард рублей. В свою очередь, Санкт-Петербургский международный коммерческий банк финансировал деятельность более чем 30 промышленных акционерных обществ.
Кредитные организации широко финансировали проекты в различных отраслях экономики
При этом российские финансисты без проблем работали за границей. Так, филиалы Русско-Азиатского банка открывались во Франции и Китае, Санкт-Петербургский международный коммерческий банк имел прочные бизнес-связи в Париже, Берлине и Нью-Йорке.
В 1899 году в Российской империи работали 42 коммерческих банка. Они выдали коммерческих кредитов на 2,4 миллиарда рублей. К 1913 году число финансовых организаций выросло до 50. А объем оформленных для предпринимателей займов увеличился кратно — почти до 13 миллиардов рублей. За 14 лет размер активов частной банковской системы вырос в пять раз — с 3,3 до 17,3 миллиарда рублей.
Российские финансисты без проблем работали за границей
Перед Первой мировой войной в Российской империи сложилась полноценная и стабильная банковская система. Действовало 53 акционерных коммерческих банка, владевших 778 филиалами. 574 из них при этом принадлежало группе петербургских учреждений. Помимо этого, в стране работало около восьми десятков обществ взаимного краткосрочного кредита и более 15 тысяч мелких ссудно-сберегательных товариществ.
Однако эволюционное развитие отечественной банковской системы перечеркнула революция 1917 года. Сложная политическая и экономическая обстановка вместе с принятыми советской властью методами управления не позволяли всерьез задуматься о коммерческом финансировании проектов. И российская банковская история, по сути, прервалась более чем на 60 лет. Систему финансовых учреждений пришлось выстраивать практически заново уже в конце XX века.
Источник: ТКБ Инвестмент Партнерс
